腾讯汽车《远光灯》 作者 林珂莹 编辑 杨颢
李登（化名）决定卖掉她才买入三年的特斯拉。
这辆于2021年花费20余万元购买的特斯拉Model 3，当下在二手市场上的报价约为12万元，折旧超50%。李登为自己折进去的钱感到心疼，但也没有办法再留下它。
购入三年以来，该车保费从七千余元一路涨至一万三千元左右。而到今年，平安保险给车辆开出了高达2.28万元的保费价格，约为其目前二手市场价的20%，其他保险公司则直接拒绝为其上保。
“十一二万的车配两万多的保险，加上充电费、停车费，一年四五万就没了，费用实在是吓人，我宁可卖掉之后打车，不可能拿两万多去买个保险的。”李登说。
李登的遭遇并非个例。在社交平台上，讲述自己新能源车保费大额上涨或被拒保的帖子俯拾即是。多位新能源车主告诉腾讯汽车《远光灯》，车险价格已经涨至难以接受的程度，“感觉简直是在被割韭菜”，其中不乏购车以来从未出险的车主。
乘联会数据显示，今年四月上半月，中国新能源乘用车零售渗透率达到50.39%，首次超过传统燃油乘用车；五月第三周，新能源终端上险渗透率也突破50%。新能源汽车的高速发展为车险行业带来新的机遇：2023年，中国人保新能源车承保比例同比增长57.7%，中国太保新能源车险同比增长54.7%。
与参保车辆数量同步攀升的是其保费价格。新能源汽车国家监测与管理平台数据显示，2023年新能源商业车险的车均保费达4003元，约为传统燃油车的1.8倍。另据东吴证券预测，2024年新能源车均保费将达5001元。关于新能源车险的高价争议愈演愈烈，此前小米汽车保费超玛莎拉蒂的话题更是一度将其推向高潮。
硬币的另一面，开出高价车险的保险公司亦非赢家。平安产险年报称，2023年，车险市场新能源汽车参保车辆与车均保费增加，但承保利润收窄，其中，新能源汽车赔付率居高不下是行业整体综合成本率走高的原因之一。
2023年业绩发布会上，中国人保集团副总裁、人保财险总裁于泽透露，人保财险的新能源车商业险综合成本率比车险整体高7个百分点左右；行业层面，预计新能源车险成本率高10个点左右。而从财报数据来看，2023年，各保险公司的整体综合成本率基本维持在100%左右，例如人保财险综合成本率为97.6%，平安产险为100.7%，太保产险为97.7%。这意味着新能源车险目前对于保险公司而言，仍是持续亏损的业务。
车主喊贵，险企叫亏，两头“不讨好”的新能源车险困境何解？
不出险也涨价，小鹏、特斯拉等车主成拒保重灾区
李登对涨价的原因有所理解：三年间，这辆车出险了五次，两次是她开车不熟练所致，剩余三次则是其他人开车时发生的事故。
据国家金融监督管理总局的相关规定，新能源车险价格计算公式为：纯风险保费÷(1-附加费用率)×费率调整系数，费率调整系数又由无赔款优待系数（NCD系数）、交通违法系数和自主定价系数决定。其中，NCD系数与出险次数直接挂钩，出险越多，则NCD系数越高，保费越贵。
更高的出险率是造成新能源车高额保费的原因之一。太保产险董事长顾越此前在年报说明会上表示，太保产险的新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。
“出险率高跟驾驶习惯有关，因为新能源车相对来说起步会更快。”中国精算师协会创始会员徐昱琛解释道。而保险业务员余达（化名）认为，新能源车科技含量高，驾驶难度较低，其车主驾驶经验常不如燃油车主，这也导致出险率进一步提高。
但李登仍觉得冤枉：“四次出险都是剐蹭，就三千元左右，只有一次蹭到柱子好像换了门，因为车门上有摄像头，价格就比较贵，花了一万多，但加起来还是比保费要低的。”
与李登遭遇形成对比的是，燃油车车主齐丘（化名）的奔驰大G三年出险两次，保险公司分别赔付28万和4万，此后保费上涨20%到达11000元左右，但并未遭到拒保。
在徐昱琛看来，出险次数比金额更加重要。“出险次数多意味着车主驾驶技术存在不稳定性，接下来的一年中很可能再次发生事故。如果是辆桑塔纳的油车还好，就算出事故，修一两万元也并不容易；但特斯拉要修个两三万是分分秒秒的事情，一不小心把电池什么的一撞，几万元就没了。”
徐昱琛举例道，同样是碰到保险杠，油车基本500元左右可以修好，最多也就一两千元；但不少新能源车的保险杠上有自动驾驶相关的电子元器件，换起来常常是几千甚至一两万元。
乘联会秘书长崔东树此前撰文指出，新能源汽车的一体化压铸工艺和电池安全问题增加了其维修成本。此外，车身设计仍待改善，很多新能源车把毫米波雷达和激光雷达、摄像头安装在保险杠、叶子板等容易受损的区域，即使发生轻微碰撞，雷达等也因受损需要更换，导致维修成本极高。
“所有的车险，贵就贵在车损，维修费用越高的，保费自然也越高。”余达告诉腾讯汽车《远光灯》，维修费用与汽车的工艺、材质相关，特斯拉、捷豹的维修成本都较高，因此在定价时与BBA归属于同一套规则，“比如捷豹，它的保费就不低于奔驰宝马，可能比保时捷还贵。”
哪怕是相同的出险次数，新能源车也面临着更大的拒保风险。车险从业者陈卫明表示，若一辆车出险频率达到一年三次或三年五次，则通常会保费大额上涨，甚至被保险公司拒保，这一标准同时适用于新能源车和燃油车；但在实际操作中，新能源车往往可能因为一两次出险就遭遇前述情况。其中，小鹏、特斯拉等年轻客户占比较大的品牌更是成为拒保的“重灾区”。
截止发稿，特斯拉未就其保费相关问题做出回应。
保费压力之下，不少新能源车主在出现事故时选择自行修理，以减少出险次数。
“小的剐蹭只要不超过2000块钱就自己修理，别走保险，喷一块漆600块钱，明年保费给你涨2000，你说你是自己修合适，还是明年保费涨2000合适？”比亚迪车主刘明（化名）称，自己去年出险换了块五六百元的挡风玻璃，今年保费立刻涨了一千多元。
但即便不出险，也并不意味着能够摆脱高昂的保费。李侗（化名）去年花八万元左右购买的比亚迪秦，在没有出险的情况下，今年保费由5000元涨至6000余元。业务员告诉他，新能源车出险率高，返点低，保险公司不愿意做这样的生意；秦晓（化名）于2022年购买了特斯拉Model 3P，两年内未出险，今年平安、人保均报价7000余元，较去年涨价2000多元，太平洋保险只同意给她上第三者责任险，其他保险公司则直接不提供报价。
“太莫名其妙了。”秦晓询问业务员涨价原因，得到的解释是今年新能源车保费普遍上涨，“我感觉很笼统，普涨的原因是什么也没说明。”
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